Krankenversicherung in Spanien: vier Wege, und welcher für Sie gilt

Die spanische Gesundheitsversorgung gilt als gut, und an der Costa del Sol ist die Dichte deutschsprachiger Ärzte ungewöhnlich hoch. Das ist nicht die schwierige Frage.

Die schwierige Frage ist, wie Sie hineinkommen, denn der Zugang zum öffentlichen System folgt nicht aus Ihrer Adresse, sondern aus Ihrem Status. Und weil das so ist, kann dieselbe Straße in Marbella zwei Nachbarn mit völlig unterschiedlicher Absicherung enthalten.

Zwei Systeme, die verwechselt werden

Öffentlich (Sistema Nacional de Salud): läuft über die spanische Sozialversicherung. Wer Zugang hat, bekommt eine Gesundheitskarte und ist einem Gesundheitszentrum zugeordnet. Die Versorgung ist gut, die Wartezeiten für planbare Eingriffe können lang sein, und die Kommunikation läuft auf Spanisch.

Privat: ein eigener Markt spanischer Versicherer mit eigenen Kliniken und Ärztenetzen. An der Küste sehr präsent, mit deutschsprachigem Personal, kürzeren Wartezeiten und mehr Wahlfreiheit.

Viele Zugezogene haben am Ende beides. Das ist kein Widerspruch, sondern die übliche Lösung.

Die vier Wege

1. EHIC — für vorübergehende Aufenthalte

Die Europäische Krankenversicherungskarte auf der Rückseite Ihrer deutschen Versichertenkarte deckt medizinisch notwendige Behandlung während eines vorübergehenden Aufenthalts ab.

Sie ist für Urlaub und Überwintern gedacht und trägt das auch. Was sie nicht ist:

• keine Vollversicherung — planbare Behandlungen und Zahnmedizin fallen weitgehend heraus,
• keine Lösung bei verlegtem Lebensmittelpunkt,
• kein Ersatz für den Nachweis, den die spanische Anmeldebescheinigung verlangt, wenn Sie dauerhaft bleiben.

Wer regelmäßig überwintert, fährt meist mit EHIC plus einer privaten Zusatzabsicherung für planbare Leistungen.

2. S1 — für Rentner mit deutschem Rentenanspruch

Der wichtigste Weg für die größte Gruppe deutscher Zuziehender an dieser Küste.

Wer eine deutsche gesetzliche Rente bezieht und den Wohnsitz nach Spanien verlegt, kann den Krankenversicherungsanspruch mit dem Formular S1 übertragen: Die deutsche Krankenkasse bleibt zuständig, die Leistungen erbringt das spanische System. Sie werden dann wie ein spanischer Versicherter behandelt.

Zuständige Auskunftsstelle in Deutschland ist die DVKA, die Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland; ausgestellt wird das Formular von Ihrer Krankenkasse. In Spanien melden Sie es bei der Sozialversicherung an und werden einem Gesundheitszentrum zugeordnet.

Das ist der Weg, der die private Police oft überflüssig macht, und derjenige, von dem viele nicht wissen, dass es ihn gibt.

3. Spanische Sozialversicherung — wer arbeitet

Wer in Spanien angestellt ist oder als autónomo selbständig, zahlt in die spanische Sozialversicherung ein und ist darüber abgesichert, samt Familie unter den dortigen Voraussetzungen. Für Selbständige ist der Beitrag ein realer Kostenfaktor und gehört in die Planung.

4. Private spanische Police — für alle anderen

Wer weder arbeitet noch einen übertragbaren Rentenanspruch hat — Frührentner, Privatiers, Menschen, die von Vermögen oder Kapitalerträgen leben —, braucht in der Regel eine private spanische Krankenversicherung. Sie ist zugleich das, was bei der Anmeldung als Nachweis verlangt wird.

Vier Punkte, die den Preis bestimmen:

• Alter. Die Beiträge steigen deutlich, und sie steigen weiter, solange Sie versichert sind.
• Vorerkrankungen. Versicherer gehen unterschiedlich damit um: ausschließen, aufschlagen, ablehnen. Das ist der Punkt, an dem sich Angebote am stärksten unterscheiden.
• Wartezeiten für bestimmte Leistungen, oft mehrere Monate ab Abschluss.
• Ob Zuzahlungen vorgesehen sind (copago) oder nicht.

Holen Sie ein konkretes Angebot für Ihr Alter und Ihre Vorgeschichte ein, bevor Sie ein Budget bauen. Eine Zahl aus einem allgemeinen Artikel über Spanien liegt für einen 68-Jährigen mit Vorgeschichte weit daneben.

Die deutsche Seite: nicht einfach kündigen

Der häufigste teure Fehler, und er passiert in beide Richtungen.

Gesetzlich Versicherte: Wer den Wohnsitz verlegt, meldet das der Krankenkasse. Ob und wie die Mitgliedschaft weiterläuft, hängt vom Status ab, und wer voreilig kündigt, hat unter Umständen bei einer späteren Rückkehr ein Problem. Sprechen Sie mit Ihrer Kasse, bevor Sie sich abmelden.

Privat Versicherte: Eine deutsche PKV lässt sich häufig fortführen, teils mit Anwartschaft oder angepasstem Tarif. Ob das günstiger ist als eine spanische Police, ist eine Rechnung im Einzelfall. Die Altersrückstellungen sind ein Argument dafür, das Beitragsniveau oft eines dagegen.

Beides sind Entscheidungen mit langer Wirkung. Sie gehören vor den Umzug.

Die Reihenfolge, an der es scheitert

Das ist der einzige Schritt des ganzen Umzugs, bei dem eine falsche Reihenfolge Sie ohne Versicherungsschutz lässt.

Erst fragen, dann kündigen. Die DVKA und Ihre Kasse sagen Ihnen, welche der Konstellationen Ihre ist. Das ist ein Anruf und kein Verfahren.

Das S1 wird von Ihrer Kasse ausgestellt, nicht in Spanien beantragt. Es geht von Deutschland nach Spanien, nicht umgekehrt.

Mit dem S1 melden Sie sich vor Ort an und bekommen eine spanische Karte und einen zugeteilten Arzt. Erst ab diesem Moment sind Sie faktisch versorgt.

Die EHIC ist danach nicht mehr das richtige Werkzeug. Sie gilt für vorübergehende Aufenthalte, und Sie halten sich nicht mehr vorübergehend auf.

Die Stelle, an der es am häufigsten klemmt: Menschen melden sich in Spanien erst an, wenn sie einen Arzt brauchen. Die Anmeldung ist ein Termin mit Unterlagen, nichts, was durch Absenden eines Formulars von selbst passiert.

Wenn einer Rente hat und der andere nicht

Sehr häufig und vor dem Umzug selten durchdacht.

Ein Ehepartner ohne eigene Rente kann als Familienangehöriger des Berechtigten mitversichert sein, unter Voraussetzungen und nach Anmeldung. Es passiert nicht automatisch dadurch, dass man verheiratet ist.

Zwei Dinge, die man ausdrücklich klärt statt sie anzunehmen:

• Ob der Partner als Familienangehöriger geführt ist und ab wann.
• Was passiert, wenn der Berechtigte stirbt. Ein abgeleiteter Schutz endet mit dem Titel, aus dem er stammt, und das ist der Moment, in dem niemand eine Lücke entdecken will.

Für Kinder in Ausbildung gelten eigene Regeln, ebenfalls mit Anmeldung.

Was Sie in Deutschland vorher erledigen

Die Liste ist unspektakulär und vorher billiger als nachher.

Vollständige Befundunterlagen, den wesentlichen Teil übersetzt: Diagnosen, laufende Medikation, aktuelle Untersuchungen.

Wirkstoffe statt Handelsnamen notieren. Präparatenamen unterscheiden sich zwischen den Ländern, der Wirkstoff nicht.

Rezepte und ein Vorrat für die Übergangszeit, bis Sie einen spanischen Arzt haben.

Vorsorgeuntersuchungen, die ohnehin anstanden, vorher machen.

Zahnarzt. Das spanische öffentliche System deckt Zahnmedizin in deutlich engerem Umfang ab, als viele erwarten. Genau diese Position landet später in einer privaten Police oder in bar.

Die private deutsche Versicherung nicht vorschnell kündigen. Eine Anwartschaft kostet wenig und hält die Tür offen, falls Sie zurückkehren. Wer kündigt und Jahre später mit höherem Eintrittsalter zurückkommt, zahlt den Unterschied dauerhaft.

Was für Immobilienkäufer daraus folgt

Wenn Sie kaufen, aber nicht umziehen — Zweitwohnsitz, Feriennutzung, Überwintern —, ändert der Kauf an Ihrer Versicherung nichts. Sie bleiben in Deutschland versichert, und die EHIC gilt für den Aufenthalt.

Wenn Sie umziehen, gehört die Versicherungsfrage vor die Kaufentscheidung, nicht danach. Nicht aus formalen Gründen, sondern weil eine private Police im höheren Alter ein vierstelliger Jahresbetrag sein kann, und weil das die Rechnung ändert, wie viel Immobilie sinnvoll ist.

Häufige Fragen

Bin ich mit meiner deutschen Krankenkasse in Spanien versichert?

Für vorübergehende Aufenthalte über die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC), die medizinisch notwendige Behandlung abdeckt. Bei einer Wohnsitzverlegung reicht das nicht. Dann brauchen Sie eine dauerhafte Lösung, je nach Status über das S1-Verfahren, die spanische Sozialversicherung oder eine private Police.

Was ist das S1-Formular und wer bekommt es?

Ein Vordruck, mit dem Bezieher einer deutschen gesetzlichen Rente ihren Krankenversicherungsanspruch nach Spanien übertragen: Die deutsche Kasse bleibt zuständig, die Leistungen erbringt das spanische System. Ausgestellt wird es von Ihrer Krankenkasse; Auskunftsstelle in Deutschland ist die DVKA.

Was kostet eine private Krankenversicherung in Spanien?

Das hängt so stark von Alter und Vorgeschichte ab, dass jede allgemeine Zahl irreführt. Die Beiträge steigen mit dem Alter deutlich, Vorerkrankungen werden von Versicherern unterschiedlich behandelt — ausgeschlossen, aufgeschlagen oder abgelehnt —, und es gibt Wartezeiten. Holen Sie konkrete Angebote für Ihren Fall ein.

Brauche ich für die Anmeldung in Spanien eine Krankenversicherung?

Für die Anmeldebescheinigung bei Aufenthalten über drei Monate wird in der Regel Krankenversicherungsschutz verlangt, zusammen mit dem Nachweis ausreichender Mittel oder einer Beschäftigung. Welche Nachweise genügen, setzt die zuständige Stelle.

Reicht die EHIC zum Überwintern?

Für einen vorübergehenden Aufenthalt in der Regel ja. Sie ist aber keine Vollversicherung: Planbare Behandlungen und Zahnmedizin fallen weitgehend heraus. Wer regelmäßig überwintert, ergänzt sie meist um eine private Zusatzabsicherung.

Soll ich meine deutsche Krankenversicherung kündigen?

Nicht ohne Rücksprache. Bei gesetzlicher Versicherung hängt der weitere Verlauf vom Status ab, und eine voreilige Kündigung kann bei späterer Rückkehr zum Problem werden. Eine private deutsche Versicherung lässt sich häufig fortführen, teils als Anwartschaft. Ob das günstiger ist als eine spanische Police, ist eine Rechnung im Einzelfall.

Wie gut ist die medizinische Versorgung an der Costa del Sol?

Öffentlich wie privat gilt sie als gut, und die Dichte deutschsprachiger Ärzte ist an dieser Küste ungewöhnlich hoch. Im öffentlichen System können Wartezeiten für planbare Eingriffe lang sein und die Kommunikation läuft auf Spanisch; private Kliniken sind zahlreich.

In welcher Reihenfolge gehe ich vor?

Erst bei DVKA oder Ihrer Kasse klären, welche Konstellation Ihre ist, dann das S1 von Ihrer deutschen Kasse ausstellen lassen, damit sich in Spanien anmelden und dort Karte und Arzt bekommen, und erst danach die deutsche Seite abschließen. Wer zuerst kündigt, steht eine Zeit lang ohne Schutz da.

Ist mein Ehepartner ohne eigene Rente mitversichert?

Er kann als Familienangehöriger des Berechtigten mitversichert sein, unter Voraussetzungen und nach Anmeldung. Automatisch geschieht das nicht. Klären Sie außerdem vorher, was passiert, wenn der Berechtigte stirbt: ein abgeleiteter Schutz endet mit dem Titel, aus dem er stammt.

Soll ich meine private deutsche Versicherung kündigen?

Nicht vorschnell. Eine Anwartschaft kostet wenig und hält die Tür offen, falls Sie zurückkehren. Wer kündigt und Jahre später mit höherem Eintrittsalter zurückkommt, zahlt den Unterschied dauerhaft.

Was erledige ich vor dem Umzug noch in Deutschland?

Vollständige Befundunterlagen mit übersetztem Kernteil, die Wirkstoffe statt der Handelsnamen notieren, Rezepte und einen Vorrat für die Übergangszeit, anstehende Vorsorgeuntersuchungen, und den Zahnarzt: das spanische öffentliche System deckt Zahnmedizin deutlich enger ab, als viele erwarten.

Ändert der Immobilienkauf etwas an meiner Krankenversicherung?

Nein. Kauf und Versicherung sind getrennt. Wenn Sie kaufen, ohne umzuziehen, bleiben Sie in Deutschland versichert. Wenn Sie umziehen, gehört die Versicherungsfrage vor die Kaufentscheidung. Eine private Police im höheren Alter kann ein vierstelliger Jahresbetrag sein und verändert, wie viel Immobilie sinnvoll ist.